자동차보험의 교통법규위반경력요율과도덕적 해이에 관한 실증분석
An Empirical Analysis on the Driving Records of infracting Traffic Laws and Moral Hazard in Automobile insuranc
최석규(전주대학교)
18권 3호, 1295~1315쪽
초록
본 연구는 피보험운전자의 도덕적 해이와 관련하여 교통법규 위반과 준수에 대한 할인․할증률 적용의 합리성을 검토하고, 자동차보험 가격결정변수의 적절성을 실증적으로 확인하는 데 목적을 두고 있다. 이를 위해 표준화면접조사를 통해 자가용승용차 운전자들에 대해 수집한 개별특성에 관한 자료를 확보하여 로짓 모형으로써 연구문제를 분석하였다. 분석결과 특히 피보험운전자의 위험노출 뿐만 아니라 피보험운전자의 도덕적 해이와 밀접한 피보험운전자의 교통법규 위반이 피보험운전자의 자동차사고 경험의 유력한 결정요인으로 나타났다. 이로부터 운전자의 과거 교통사고경력과 교통법규 위반에 대한 자동차보험료 할증과 무사고 및 교통법규 준수에 대한 보험료 할인 정책의 타당성을 확인하였다. 이와 같은 자동차보험의 가격정책이 합리적으로 활성화 하여 피보험운전자의 자기보호활동에 대한 대가가 합리적으로 이루어진다면, 이것이 보험료 할증 대상 집단의 교통사고위험에 대한 손해의 예방과 진압활동을 고취시키면서 피보험운전자가 지닌 도덕적 해이를 더욱 완화시키는데 긍정적으로 작용할 것으로 판단된다. 물론 보험자와 도로교통관리당국 측면의 제반 협력이 조화를 이루는 노력이 기울여질 때에 그 완화가 더욱 제고될 수 있다. 이렇게 되어야만 교통질서확립, 교통사고 예방 및 감소로 인해 손해발생이 억제됨으로써 보험가입자의 재원부담경감과 보험자․도로교통관리당국의 비용경감에 의해 서로의 경제적 후생이 증진되고 자동차보험은 바람직한 기능을 다할 수 있을 것으로 본다.
Abstract
The primary purpose of this study is to identify the validity of discounts and penalties applied to premiums - when drivers infract traffic laws and norms such as a stop sign, exceed speed limit - to reduce the ill-effects of moral hazard in automobile insurance, and to investigate the impact of various driving factors on the individual driver's probability of car accident. For this purpose the techniques of logit model are used in the empirical analysis. To sum up major highlights of the above analytical results, the results of estimation are statistically significant and effectively explain that driver's past experience is a good predictor of risk : there is a significant moral hazard revealed by drivers in automobile insurance. And it is verified that the driver's risk exposure and the number of demerit points for infractions of traffic laws and norms positively affect individual driver's experience of car accidents.In conclusion, with enhancing individual's self-protection behavior, to alleviate driver's moral hazard and reduce the ill-effects of driver's moral hazard in automobile insurance, it is natural that discounts and penalties should be applied to premiums of automobile insurance according to the number cumulated for infractions of traffic laws and norms. In addition to it, three parties - the insured, insurers, authorities - may as well do their best to reduce burden of expenses to restore many things destroyed by car accidents so that economic welfare of three parties should be improved. Then automobile insurance will do its duty.
- 발행기관:
- 한국산업경제학회
- 분류:
- 경제학