日本における電子マネー․企業ポイントをめぐる法制度の現状と今後の課題

日本における決済手段は従来の「現金」から「クレジットカード」や「電子マネー」、そして主たる取引に付随して景品․おまけとして発行される「企業ポイント」へと変わりつつある。クレジットカードが従来から利用されてきている決済手段であるに比べ、電子マネーや企業ポイントは、最近登場し、その利用が急増している決済手段である。電子マネーやポイントが最近広く受け入れられるようになった理由には、「スピードの速さ」や「ポイントサービスによるお得感」といった利用者にとってのメリットがあるからである。このような電子マネーや企業ポイントについては、これまでの法律では十分に規律できない問題があったが、2009年6月に「資金決済法」が成立し、法的整備が行われた。資金決済法による電子マネーについての最大の課題は、現行の前払式証票規制法の適用の対象外であった「サーバー型」電子マネーを適用対象に取り込むことであったが、今回、これが実現した。「サーバー型」電子マネーとは、利用者の手元にあるカードや携帯電話に金額のデータが記録されず、発行者がセンターサーバーで一括してデータを管理する形式の電子マネーのことを指す。 また、企業ポイントの場合は、その法的性質については意見の一致をみることなく、結局、資金決済法はポイント規制には及ばないということになった。もっとも、今後、企業ポイントの汎用性がさらに増し、決済の手段としての汎用性を有すると判断された場合、再度、この議論を行う必要があるだろう。今回、資金決済法において「情報の安全管理」義務が盛り込まれたのも大きい。決済ビジネスにとって扱い金額の大小にかかわらず、その利用において安心感を与えることは最低限必要なことであり、さらなる発展のためにも、今後、各発行業者のITセキュリティのレベル感や守るべき基準についてさらに議論を詰めておく必要がある。