핀테크와 한국의 은행 디지털화: 단계론적 접근
FinTech und Koreanische Banken in Digital Transition
황기돈(한국고용정보원)
36권 1호, 23~41쪽
초록
은행의 디지털 전환 단계에 대한 일반론적 논의에 이어 한국의 실태를 분석했다. 한국의 실태는 제2단계인 혁신 단계의 초기 특징을 보인다. 디지털 지급 결제의 급증은 은행의 독점적 결제기능의 “해체”, 인터넷 전문은행의 출범은 전통은행과 가상은행 간 경쟁의 출발점이다. 은행의 주된 전략은 밖으로는 지원과 협력을 통한 핀테크 생태계의 통합 관리, 안으로는 판매관리비의 감축이다. 영업점․인력 중심의 전통적인 사업모델에 중점을 두는 이유는 지급 결제를 제외하면 핀테크가 은행의 주도권을 위협하지 못하고 수익성에도 강한 압력으로 작용하지 않기 때문이다. 상대적 고령자에 집중된 은행의 인력 감축은 판매관리비의 절약과 디지털 전환의 위협 단계(3단계)를 대비하는 은행의 중장기적 사업모델 개편 전략의 일환이다. 은행의 수익성은 디지털 전환으로부터 의미 있는 영향을 받지 않았다. 당기순이익의 장기 하락 경향과 단기 반등, 모두에 결정적인 영향을 미치는 것은 예대마진을 결정하는 금리정책, 구조조정 등 산업정책, 그리고 사업 다각화와 판매관리비 절약 등 은행의 사업전략이다. 은행 디지털 혁신의 성공에 중요한 관건은 정부의 금융시장 혁신에 대한 철학과 정책 그리고 하이로드 전략으로 대변되는 은행 내부의 역량 조직 여부다.
Abstract
Nach der allgemeinen Diskussion über die Phasen der Digital Transition haben wir die aktuelle Situation in Korean analysiert. Die Realität Koreas zeigt die Merkmale der frühen “Innovationsphase.” Der rasche Anstieg der digitalen Zahlungen und die Einführung des Internet-Banking sind der Ausgangspunkt für das “Unbundling” der monopolen Abwicklungsfunktion der Bank und den Wettbewerb zwischen traditionellen und virtuellen Banken. Die Hauptstrategie der Bank sind das integrierte Management des FinTech-Ökosystems durch Unterstützung und Kooperation sowie die Senkung der VVG-Kosten. Die Verringerung des Bankpersonals, das auf Ältere konzentriert ist, ist Teil einer mittel-bis langfristigen Umstrukturierung des Geschäftsmodells zur Vorbereitung auf die dritte Phase der digitalen Transition. Die Rentabilität der Banken wurde durch die digitale Transition nicht wesentlich beeinflusst. Der langfristige Rückgang des Nettogewinns und seine kurzfristige Ehholung werden von der Zinspolitik, der Industriepolitik und der VVG-Kosten-Strategie der Bank bestimmt. Die innovationsorientierte Technologie- und Finanzpolitik der Regierung sowie die Organisation interner Kapazitäten innerhalb der Bank haben grossen Einfluss auf den Erfolg der digitalen Transition.
- 발행기관:
- 한독경상학회
- 분류:
- 경제학