민간의료보험 보유가 가계의 과부담의료비 발생에 미치는 영향
The Impact of Private Health Insurance on Household Catastrophic Health Expenditure
이현복(전주대학교); 오태형(국립부경대학교)
144호, 1~22쪽
초록
본 연구는 민간의료보험(PHI) 보유가 가계의 과부담의료비(CHE)에 미치는 영향 을 실증적으로 규명하고, 담보유형과 보험료 부담수준에 따른 차이를 확인하고자 하 였다. 이를 위해 한국의료패널 2019–2023년 연간데이터를 활용하여 가구, 연도 불 균형 패널을 구성하고, 지불능력 기준(CTP 40%)과 예산분담 기준(BS 10%, BS 25%)의 세 가지 CHE 지표를 산출하여 종속변수로, PHI 보유여부, 실손담보 포함 여부, 보험료 부담률을 독립변수로 사용하여 연구를 진행하였다. CHE 발생률은 CTP40 1.92%, BS10 18.03%, BS25 5.13%로 나타났으며, 실증분 석 결과 PHI 보유는 CHE 감소와 유의하게 연관되었고(CTP40 −0.004; BS10 − 0.015; BS25 −0.006), 보험료 부담률은 모든 기준에서 CHE 증가와 유의하게 연관되었다(CTP40 +0.003; BS10 +0.009; BS25 +0.004). 실손담보 포함 여부는 평균 효과가 유의하지 않았다. 추가 분석에서도 결과는 일관되어, PHI 보유의 오즈는 CTP40 0.79, BS10 0.90, BS25 0.88로 추정되었고, 보험료 부담률 1%p 증가는 각 각 1.16, 1.05, 1.07배의 오즈 상승과 연관되었다. 통제변수에서는 고령가구ㆍ만성 질환 가구가 CHE 위험을 높이고, 소득은 위험을 낮추었다. 본 연구는 가계의 PHI 보유는 평균적으로 가계의 재정적 보호를 강화하지만, 높 은 보험료 부담은 지불능력 축소와 이용증가 경로를 통해 CHE 위험을 높일 수 있는 것을 실증적으로 확인하였다. 이러한 결과는 보험료 구조의 역진성 완화, 취약집단 표적 보호, 저빈도, 고액 위험에 대한 보장 강화와 고빈도, 저액 지출의 적정 자기부 담 유지 등 보장설계의 미세조정이 요구됨을 시사한다.
Abstract
We estimate the association between private health insurance(PHI) and catastrophic health expenditure(CHE) using Korea Health Panel data(2019– 2023, ver. 2.4). An unbalanced household–year panel is analyzed with three CHE outcomes—capacity‐to‐pay 40%(CTP40) and budget shares of 10% and 25%(BS10, BS25). Explanatory variables include PHI ownership, inclusion of indemnity coverage, and premium burden(premiums/total consumption), with controls for household size, age 65+, chronic illness, log income, and year fixed effects. Models comprise a fixed-effects linear probability model and a conditional fixed-effects logit with household-clustered standard errors. CHE incidence equals 1.92%(CTP40), 18.03%(BS10), and 5.13%(BS25). PHI ownership is significantly associated with lower CHE across definitions, whereas higher premium burden is associated with higher CHE; inclusion of indemnity coverage shows no statistically significant average effect. Results are consistent across specifications. Households with older adults or chronic illness face higher risk, while higher income mitigates risk. Findings indicate that PHI enhances financial protection on average, but premium financing can erode capacity to pay, offsetting gains. Policy should reduce premium regressivity, target vulnerable households, and prioritize coverage for low-frequency, high-cost risks while maintaining appropriate cost sharing for frequent, low-cost care.
- 발행기관:
- 한국보험학회
- 분류:
- 경영학