보험계약자 보호기구에 대한 비교법적 연구
A comparative study on insurance policyholder protection scheme
지광운(국립군산대학교); 강민구(국립군산대학교)
25권 4호, 159~190쪽
초록
보험계약자는 보험제도를 통해 보험회사와 보험계약을 맺고 장래 발생할지도 모를 자신의 재산상의 손실과 인신상의 피해로 인한 손해에 대한 위험을 보험회사에 전가한다. 이렇게 전가된 보험계약자의 위험에 대해 보험사고가 발생한 경우 보험자가 보상하여야 할 보험급부가 보험회사의 재무건전성 악화로 인해 제대로 이루어지지 못하는 경우가 있을 수 있다. 예금자보호제도는 이러한 점을 고려하여 보험회사의 파산 등으로부터 보험계약자를 보호하기 위해 마련된 제도이다. 우리나라의 예금자보호제도는 1998년 예금보험기구 출범 이후 예금·보험 등 여러 업권을 예금보험공사가 포괄적으로 관리하는 통합형 구조이다. 예금자보호법 체계하에서 보험은 해약환급금을 보호대상으로 하며, 2025년 9월 1일부로 1인당 보호한도 1억원으로 상향된 바 있다. 그런데 보험은 예금과는 다르게 각 상품마다 보장내용, 계약기간, 적립금의 형태 등의 특징들을 달리하는 상품들이 무수하고, 새로운 위험과 함께 상품도 출시되는 경향이 있기 때문에 더욱 그 성질을 예측하기란 어려우며, 보험의 본질은 위험담보라는 면에서 예금과는 구별되어야 한다. 본 논문은 앞서 언급한 보험업의 특성을 고려하여 현행과 같은 예금자보호법 하의 통합형 구조보다는 독립된 보험계약자 보호기구가 필요하다고 보고, 외국의 보험계약자 보호제도와 비교법적인 검토를 통해 시사점을 도출하였다. 그 시사점은 보험업의 특성과 현행 예금자보호제도의 최소비용의 원칙의 한계, 독립된 보험계약자 보호기구화의 필요성, 입법 시 고려할 사항이다. 본 논문은 위의 시사점을 바탕으로 보험계약자 보호기구 입법화 시 보험계약자 보호기구의 목적, 보상한도, 보호기구의 재원 마련 방안과 권한, 공적지원에 관한 규정의 마련을 구체적으로 제언하였다.
Abstract
Under the insurance system, policyholders enter into insurance contracts with insurance companies, transferring the risk of potential future financial losses and personal injury damages to the insurer. When an insured event occurs regarding this transferred risk, the insurer may fail to properly pay the required insurance benefits due to the deterioration of the insurance company's financial soundness. The deposit insurance system, established to protect policyholders from insurance company bankruptcies, provides protection for policyholders' insurance benefits up to a certain level. This protection is administered by the Korea Deposit Insurance Corporation (KDIC) based on the Deposit Insurance Act. Since the establishment of the Deposit Insurance Corporation in 1998, Korea has operated an integrated structure where the Deposit Insurance Corporation comprehensively manages multiple sectors, including deposits and insurance. Under the Deposit Insurance Act framework, insurance protects surrender refunds, with the per-person protection limit raised to 100 million won as of September 1, 2025. Unlike deposits, insurance involves countless products with distinct characteristics such as coverage details, contract periods, and forms of accumulated funds. New products tend to emerge alongside new risks, making their nature even harder to predict. Furthermore, insurance must be distinguished from deposits due to its inherent nature as risk coverage. This paper proposes that an independent insurance policyholder protection scheme is necessary, rather than the integrated structure under the current Deposit Insurance Act which reflects the characteristics of the insurance industry. It derives implications through a comparative review of foreign insurance policyholder protection systems. These implications clearly define the limitations of the current depositor protection system's principle of minimum cost in regard to the characteristics of the insurance industry. According to the necessity for an independent insurance policyholder protection scheme, specific considerations for the future legislative process were proposed. Consequently, it was concluded that when legislating the insurance policyholder protection scheme, provisions regarding the purpose of the protection scheme, compensation limits, funding methods and authority, and public support should be established.
- 발행기관:
- 한국법정책학회
- 분류:
- 법학