신종 보험사기 대응을 위한 현행법의 한계와 개선방안
Limitations of the Current Legal Framework and Proposed Reforms for Responding to Emerging Types of Insurance Fraud
김성진(중원대학교)
49권 4호, 119~151쪽
초록
본 연구는 최근 급속도로 확산되고 있는 신종 보험사기의 실태를 분석하고, 기술·플랫폼 기반 보험, 글로벌 보험시장, 반려동물·디지털 헬스케어 보험 등 새로운 보험상품 영역에서 등장하는 고도화된 사기유형에 기존 보험사기 관련 법제가 효과적으로 대응하지 못하는 문제점을 규명하는 데 목적이 있다. 금융감독원 통계에 따르면 2024년 보험사기 적발금액은 1조 1,502억 원, 적발 인원은 108,997명으로 지속적인 증가세를 보이고 있으며, 이는 보험료 인상, 보험제도에 대한 신뢰 약화, 사회 전체의 구조적 부담으로 이어지고 있다. 본 연구는 보험사기를 전통적 유형과 현대적 유형으로 구분하고, 특히 딥페이크·생성형 AI 기반의 위·변조 자료, 데이터 조작, 해외 의료기관과의 공모 등 새로운 사기 양상이 형법, 보험사기방지 특별법, 보험업법 등 기존 법리가 예정하지 못한 방식으로 확산되고 있음을 밝힌다. 현행 법제는 다층적 구조를 갖추고 있음에도 불구하고, 계약체결 단계에서의 기망 판단 기준의 불명확성, 보험업법상 금지의무 규정의 실효성 부족, 기관 간 정보 공유의 제약, 디지털 및 AI 기반 사기 특유의 증거 구조를 반영하지 못한 판례 운영 등 다양한 한계를 드러내고 있다. 이에 본 연구는 상습범에 대한 제재 강화 및 영구등록 제한 도입, 금융감독원·보험회사·수사기관 간 정보 공유 체계의 합리적 예외 규정 마련, 국제 공조 수사를 위한 법적 근거 신설 및 글로벌 보험사기 데이터베이스 구축, 해외 의료서류 인증제도의 표준화 등 입법·정책적 개선방안을 제안한다. 본 연구는 보험사기를 단순한 재산범죄가 아닌 기술 변화와 글로벌 환경에 따라 구조적으로 재편되는 복합적 사회경제적 위험요인으로 파악하고, 신종 사기를 수용할 수 있는 법·감독체계의 개선 방향을 제시한 데 의의가 있다. 제안된 개선방안이 향후 법·제도 정비로 이어져 보험산업 신뢰 회복 및 선량한 보험소비자 보호에 기여하기를 기대한다.
Abstract
This study examines the rapidly expanding landscape of emerging insurance fraud and identifies the limitations of the current legal framework comprising the Criminal Act, the Special Act on the Prevention of Insurance Fraud, and the Insurance Business Act in effectively responding to advanced schemes that arise in new insurance sectors such as technology and platform based products, global insurance markets, and pet & digital-healthcare insurance. According to data released by the Financial Supervisory Service, detected insurance fraud in 2024 amounted to KRW 1.1502 trillion, with 108,997 offenders, reflecting a continued upward trend that contributes to premium increases, a deterioration of trust in the insurance system, and broader structural burdens on society. This study categorizes insurance fraud into traditional and modern types and demonstrates that new forms of fraud including deepfake- and generative AI-based fabrication, data manipulation, and collusion with overseas medical institutions are proliferating in ways not anticipated under existing legal doctrines. Despite the multi-layered regulatory structure, substantial deficiencies remain, including ambiguity in determining fraudulent intent at the contract-formation stage, weak enforceability of prohibitory obligations under the Insurance Business Act, structural restrictions on inter-institutional information sharing, and case law that fails to incorporate the evidentiary characteristics unique to digital and AI-driven fraud. To address these challenges, the study proposes legislative and policy reforms such as enhanced sanctions and permanent registration restrictions for repeat offenders, reasonable exception rules facilitating information exchange among the Financial Supervisory Service, insurers, and investigative authorities, the establishment of a statutory foundation for international investigative cooperation and a global insurance fraud database, and the standardization of authentication procedures for overseas medical documentation. The significance of this research lies in its conceptualization of insurance fraud not merely as a property crime but as a complex socio-economic risk reshaped by technological change and global interconnectedness, and in its proposal of a reform framework capable of accommodating novel fraud modalities. The proposed measures are expected to contribute to the effective revision of legal and supervisory systems, thereby restoring trust in the insurance industry and protecting honest policyholders.
- 발행기관:
- 법학연구소
- 분류:
- 법학